[스크랩] 의료실비보험? 이렇게 가입하면 후회하지 않는다.

의료실비보험 가입하기가 망설여 진다면 이렇게 해보세요.

 

의료실비보험의 인기비결

보험에는 트렌드라는게 있어서 시대의 흐름에 맞는 보험의 인기가 올라갔다가, 어느 때가 되면 새로운 보험의 인기가 상승하는.. 주기가 있는 것 같습니다. 일부에서는 다 거기서 거기인 보험을 보험사가 무늬만 바꿔서 그럴듯하게 홍보를 한다고 비판을 하기도 하고.. 어느정도 사실이기도 합니다만. 확실히 시대변화에 따라서 보험은 진화를 하고 변화를 하는 측면이 있습니다.

 

그리고 이런 시대변화에 따른 보험의 변화를 잘 보여주는 것 중에 하나가 최근 엄청난 인기를 보여주는 의료실비보험입니다. 의료실비보험은 확실히 보험 상품 중에 대세라고 할 만큼 많은 분들이 가입하고 있는데요. 감기, 치과, 한방치료, 심지어 MRI 비용 등.. 이전에는 보상 받을 길이 없던 의료비 부분까지 실비보상을 해주는 보험이다 보니 서민들이 많이 장만하는 보험이 되었습니다.

 

의료비는 국민건강보험에서 부담하는 보험급여항목과, 보상이 되지 않는 비급여항목이 있는데, 의료실비보험은 비급여항목의 의료비를 보상해 주어 실질적으로 개인이 부담하는 의료비를 크게 줄이게 됩니다. 또한 보험급여 항목에서도 소액의 본인부담 의료비를 의료실비보험으로 처리할 수 있다는 것도 있고요. 한마디로 거의 모든 의료비를 국민건강보험이나, 의료실비보험으로 모두 충당할 수 있다고 볼 수 있는데, 정리하자면 아래와 같은 구조로 의료비 보상이 이뤄집니다.

 

 

 

[의료실비보험의 보장 범위]

구분		세부항목	보장여부
보험급여항목	국민건강보험부담	통원비, 입원비, 수술비, 검사비 등	국민건강보험
	본인부담의료비	법정의무 부담분 국민건강보험 적용부분중 10~30%	의료실비보험
비급여항목		MRI, CT 촬영비 초음파 검사 등 병실 치료차액 50% 기타 선택 진료비	의료실비보험

 

작년 10월 손해보험표준화가 되면서 본인부담 의료비의 90%까지만 보상되는 것으로 바뀌었어도,(그러나 연간 본인 부담금이 200만원을 초과하면 전액보상됩니다.) 모든 의료비가 실손 보상되는 것은 큰 매력입니다.(아래에 자세히 적겠지만 보상되지 않는 의료비 항목도 있긴 있습니다만..)

또한, 암보험의 보장 내용이 축소되고, 대다수 보험사가 암보험 판매를 중지하고 있는 현 시점에서 가장 그럴듯하게 중대질병을 대비할 수 있는 수단이 의료실비보험입니다. 의료실비 부분외에 중대질병에 대한 특약을 구성하면 최대 5천만원까지의 암진단금을 받을 수 있으며, 급성심근경색증이나 뇌졸증의 진단금, 수술비까지 특약으로 끼울 수 있습니다.

의료실비보험의 저렴한 보험료도 인기 비결입니다. 30대 남성을 예로 들어본다면 1만원대의 저렴한 보험료로 실손부분을 100% 보장 받도록 의료실비보험 가입이 가능하며, 중대질병도 추가로 특약 구성만 더해준다면 저렴하게 가입할 수 있습니다. 보험사간의 경쟁이 심해지면서 60세까지 무진단 가입이 가능하는 등.. 잘만 찾아보면 나이와도 무관하게 가입할 수 있는 길이 열려 있다는 것도 장점이지요.

의료실비보험은 감기로 인한 의료비까지 실손지급하므로, 보험금을 청구할 일이 잦은 보험입니다. 만약 보험금 청구가 불편하거나, 즉각 보상받지 못한다면 약간 문제가 있습니다. 그러나 의료실비보험의 간편한 보험금 청구 절차는 의료실비보험이 보험의 기능에 충실하다는 것을 보여주는 단면입니다. 일정 금액 한도 내에서는 보험금 청구 양식을 쓰고, 피보험자 통장사본과 신분증, 지급결의서나 사고경위서 등 재해사고를 입증하는 자료만 첨부해서 팩스로 보내면 지급이 가능합니다.

 

 

 

의료실비보험 제대로 가입하려면

보험이 인기가 있다는 것은 가입자가 많다는 뜻이지만 그 이면에는 많은 보험가입자가 잘못된 선택으로 후회를 하고, 해지와 재가입을 많이 한다고 해석할 수도 있습니다. 작년 손해보험표준화 이후에 의료실비보험의 보장범위가 바뀌었는데, 개정 이전의 가입자들이 해지를 하고 개정된 의료실비보험을 가입하기 위해 많은 문의를 한다고도합니다.

 

그러나.. 실상 따지고 보면 개정된 이후가 반드시 좋아졌다고만은 할 수 없기 때문에 함부로 해약하고 재가입을 하는 것은 바람직하지 못한 경우가 많습니다.

무엇보다, 애초에 자신에게 필요한 항목으로 의료실비보험을 가입했었다면 새로운 보험이 출시되었건 개정이 되었건 신경쓰지 않고 만족스럽게 보험료를 지불할 수 있었을 겁니다. 그러나 의료실비보험에 가입할 때에 구체적인 보상 내용을 모르고 가입하였거나 잘못 이해하고 가입을 하니 보험소식이 새로 들릴 때마다 이리저리 기웃거리게 되는 것이 아닐까 싶습니다.

- 가입전 보장 내용 확실히 알기 -

즉, 모든 보험이 마찬가지이지만 의료실비보험을 가입할 때에는 첫걸음을 올바로 디뎌서 후회하지 않는 가입이 되도록 신중을 기해야 합니다. 하다못해 의료실비보험은 중복보상이 되지 않으니 여러 개를 가입할 필요가 없다는 기본적인 상식과, 아래와 같이 보상되지 않는 의료비의 항목 정도는 알고 있어야 하겠지요.

 

[의료실비보험이 보장하지 않는 내용]

• 피로, 권태 등의 치료를 위한 안정치료비
• 알코올 중독으로 인한 습관적 약품 복용
• 한약재 등 보신용 약재 비용
• 상해, 질병을 원인으로 하지 않는 예방접종, 불임수술, 신체검사
• 의치, 의안, 의수, 보청기 등 보조기기 구입비용
• 미용을 목적으로한 성형 수술
• 진료와 무관한 비용
• 입원시 TV 수신료, 영양제, 전화료 등 진료와 상관없는 비용
• 선천성 뇌 질환으로 인한 심신상실 및 정신적 기능 장해
• 성병
• 환각제 복용
• 고의 자해로 인한 치료비

 

이렇게 의료실비보험에 대한 기초적인 상식을 바탕으로 하였다면, 다음 과정으로는 구체적으로 각 보험사의 상품별 보장내용과 보험료에 대한 체크가 필요합니다. 최근 가장 인기있는 의료실비보험은 메리츠화재 알파플러스 보장보험, LIG 닥터플러스 II보험, 한화손해보험 한아름플러스 종합보험 등이 있습니다. 이런식으로 인기있는 보험사별 의료실비보험을 살펴보면.. 각각의 보험상품별 특징이 있는데요,

특정 의료실비보험은 암진단금이 좋다던가, 어떤것은 보장기간이 100세까지 되느냐 안되느냐, 가장 저렴하게 구성할 수 있는 보험료가 어떻게 차이가 나는지, 또 그에 따라서 기본 보장내용이 어떻게 다른지.. 각각의 장단점과 차이점이 있습니다. 그러나 이 과정이 결코 녹록치는 않습니다. 수많은 특약들까지 하나하나 살펴보다 보면 개인이 각 보험을 비교하고 알아보기에 힘에 부친것도 사실이고요.

- 보험 전문가의 도움으로 맞춤설계 -

이렇게 여러 보험사의 의료실비보험이 눈에 안들어오고 마음의 결정을 못내릴 때에는 보험전문가의 도움을 받는 것이 가장 확실한 수단입니다. 그렇지만 보험전문가를 찾는 방법도 여러가지여서 고민이 됩니다. 과거에는 보험사를 찾아가거나 안면이 있는 모집인, 설계사에게 도움을 받았었는데, 최근에는 많은 분들이 보험비교 사이트를 이용해서 보험 정보를 얻고 가입까지 하고 있습니다.

 

의료실비보험 포함 모든 보험을 가입할 의향이 있을 때 보험비교사이트를 이용하는 이유는 매우 명확합니다. 보험비교사이트와 연계된 보험 전문가들에게 손쉽게 보험비교자료를 요청할 수 있기 때문입니다. 이곳의 보험 전문가들은 과거 특정 보험사에 소속되어 있던 전문가와 달리 국내의 거의 모든 보험을 취급하고 있습니다.

- 보험비교 사이트 이용은 이렇게 -

즉, 상담을 요청하면서 '한화손해보험, 메리츠화재, LIG손해보험 3사의 의료실비보험을 비교 중인데, 자료를 부탁합니다. 보험료는 어느정도 예상하고 있으며 보장항목에는 암진단금이 꼭 포함되어 있으면 좋겠습니다.' 라는 식의 아웃라인을 제공하면, 별 수고 없이 메일 등으로 자료를 제공받을 수 있게 됩니다.

 

생각하고 있던 의료실비보험의 보험료와 담보설정에 대해 여러 보험사의 상품을 대상으로 입체적으로 비교할 수 있는 것이지요. 이렇게 확실히 비교를 하고 보험 가입을 한다면, 솔직히 나중에 후회할 일은 거의 발생하지 않습니다. (보장기간 동안 고지의무나 납입 등을 철저히 지키기만 한다면 말이죠.)

 

저 역시도 의료실비보험을 가입하고, 태아보험에 대해 알아보면서 보험비교 사이트를 이용했었는데, 과거 선배 등을 통해 가입할 때 보다 보험 가입에 대한 만족도가 높은 걸 경험했습니다. 과거에 가입해 놓은 보험은 솔직히 어떻게 운용되고 있는지도 아는 바가 없으며, 이제 와서 알아보려고 해도 다시 모집인에게 연락하기도 꺼려지는게 사실이거든요. 괜히 연락했다가 또 보험가입 권유를 받지나 않을까 하는 막연한 두려움? 그러나 보험비교 사이트는 솔직히 인적관계가 없는 3자의 전문가를 통하니, 미래에 이리저리 휘둘리거나 귀찮음을 당할 일이 미연에 방지되는 것도 큰 매력이라고 생각됩니다.

[침고]
제가 보험 가입시에 견적도 받고 일부는 가입시 이용했던 보험비교사이트입니다.
인기순으로 각종 보험(의료실비, 운전자, 태아, 연금보험 등등)을 확인할 수 있고,
각 보험의 설계예시와 보장내용을 간략하게 보여줍니다.
자세한 사항은 설계자료를 요청하면서 개인에게 맞춤형으로 제공됩니다.

 

보험몰 [바로가기] - 실시간 보험료계산, 보험견적 무료제공, 의료실비보험, 태아보험 등 국내 모든 보험 취급

보험비교 [바로가기] - KBS VJ특공대방영, 국내16여개 보험회사의 모든보험 취급/비교 견적가능
보험몰닷컴 [바로가기] - 보험료 실시간계산, 태아보험 비롯 다수의 보험상품비교가 가능

 

의료실비보험 인기 상품의 보장내용 비교

의료실비보험을 가입할 때에 가장 중요한 것은 보험료와 그에 따른 보장내용입니다. 보험료는 저렴하면서 최대한 보장이 합리적으로 되는 것을 골라야 하지요. 물론 이것들은 위에 말했듯이 일반인이 알기는 불가능하며, 보험 전문가의 손길이 필요한 부분입니다만, 그 전에 개인이 최대한의 정보는 얻는 것이 좋습니다. (물론 이렇게 얻어진 자료만으로 보험의 좋고 나쁨을 판단을 하는 것은 잘못된 것이지만요..)

 

그래도 최소한의 참고자료는 필요하니까.. 제가 보험가입 할 때 찾아보고, 제공받았던 자료들을 간추려서 올려볼까 합니다. 각 의료실비보험의 특징들과, 보장내용이 어떻게 다른지.. 그 보장내용 중 자신이 꾸리고 싶은 내용이 무엇인지 확인해 보세요. 그런 뒤에 보험비교 사이트의 실시간 견적이나, 상담을 통한 견적자료를 받아보시면서 보험료를 산정하는게.. 현 체제(?)하에서 가장 현명한 보험가입 방법이라고 생각됩니다.

 

 

 

 

의료실비보험 인기상품 1 - 메리츠화재 알파플러스 보장보험

메리츠화재 의료실비보험은 사망보험금의 기본구성이 다른 보험에 비해 작아서 저렴한 가입이 가능하고, 원한다면 암진단금을 최대인 5천만원까지 설정하는 등 암담보 설정이 강화되어 있는 것이 특징입니다. 기존의 암보험 보장이 성에 안찬다면, 실비보상 부분과 함께 중대질병 특약을 통해 보조하는 것을 고려해 볼 수 있습니다.

 

의료실비보험에 갱신되는 특약은 실손특약만 해당되므로 보험료의 인상 부담이 적다는 것도 좋습니다. 물론 특약도 매우 다양하고.. 거의 모든것들을 갖추고 있는 만큼 세세한 보장이 가능하도록 설계받을 수 있습니다.

 

특징적인 것으로는 운전자 교통상해 사망 후유장해와 비운전자 교통상해 사망 후유장해 등 운전자보험 관련된 항목을 함께 구성할 수 있다는 것이 있겠습니다.

저는 개인적으로 사망보험금이 작아서 보험료가 저렴하다는 것에 무게를 두고 싶은데요, 사망보험금은 여타 보험으로 충분히 보상이 되는 부분이기 때문입니다. 애초에 사망과 관련된 보험은 그에 특화된 보험으로 가입하는 것이 더 좋다고들.. 하더군요.

의료실비보험 인기상품 2 - LIG 닥터플러스 II 보험

LIG 닥터플러스 II 보험도 100세까지 보장기간을 선택할 수 있는 대표적인 의료실비보험입니다. 순수보장형으로 가입하면 2만원대부터 저렴하게 가입을 할 수 있다는 것도 장점입니다. 입원 의료비 최대 5천만원 한도, 통원의료비 외래, 약제 합하면 30만원 한도내에서 실비보장이 됩니다.

 

여타 보장부분에서 위의 메리츠화재와 한화손해보험의 의료실비보험과 크게 다른 점은 없지만 사망보장 등의 의무담보 구성이 적어서 보장은 넓고 보험료는 적게 구성할 수 있습니다. 그리고 LIG 손해보험의 의료실비보험은 보험 인수 기준이 굉장히 유연하다고 하니, 까다로운 가입 기준에 못미칠까 걱정되는 분들이 가장 먼저 노크해 보는게 어떨까 싶습니다.

 

이외에 운전중 발생하는 각종 위험에 대비해서 최고 80세까지 보장을 하고 있으며, 화상, 골절 등의 생활 사고 질병도 보장을 하고 있습니다. 뇌졸증, 급성심근경색증을 포함한 5대질병의 진단비와 암보장을 추가할 수 있으며, 질병사망 복층 설계가 가능합니다.

 

복층설계는 한 담보로 여러방법의 설계를 하는 것인데, 담보의 금액과 보장기간 설정을 원하는 대로 설정을 할 수 있어서 인생 전반에 걸친 재무설계에 최적화 시킬 수 있습니다.

주로 의료실비보험에서는 질병사망 담보를 은퇴나 자녀 독립전 까지 담보금액을 최대한 높히고, 은퇴, 자녀독립 이후에는 최소한의 담보금액을 설정하도록 권합니다.

의료실비보험 인기상품 3 - 한화손해보험 한아름플러스종합보험

한화손해보험 의료실비보험인 한아름플러스 종합보험의 가장 큰 특징은 특약이 다양하다는 것입니다. 특히 물가상승률을 감안해서 비중있게 보상을 받기 위한 체증형이 많습니다. 그러나 아무리 특약이 많다한들 어마한 보험료를 부담할 것이 아니라면 모두 구성할 필요도 없으니 잘 따져볼 필요가 있습니다.

어떤 항목을 구성하느냐는 역시 보험 전문가와 상의를 하는게 가장 좋겠지요. 

 

 

한화손해보험의 의료실비보험은 각종 질병, 상해 치료비를 비롯해서 운전자 비용, 화재관련 특약을 신설해서 원하는 형태로 설계를 할수 있게 되면서 인기를 끌게 되었습니다.

부부형 설계, 자녀의 암을 비롯한 자녀 특약, 임신, 출산 관련 특약까지 있어서 종합적인 설계가 가능하다는 것도 하나의 특징입니다.

 

 보험료에 대한 부담이 있겠지만 특약 구성만 잘 한다면 의료실비보험으로 끝나지 않고 이름 그대로 종합보험의 기능을 하기에도 아주 좋은 보험이라고 합니다. 이 부분은 사이트에서 필요한 담보를 구성해가며 견적을 내보시는게 좋을 것 같습니다.

의료실비보험 보험료 줄이는 방법

의료실비보험 가입시에 보장내용이 아무리 좋아도 월 납입 보험료가 부담이 된다면 상당히 골치가 아픕니다. 마음같아서는 욕심나는 대로 특약구성도 하고 싶고 담보금액도 올리고 싶은데 마음같지 않은거지요. 그럴때는 별 수 없이 예산에 맞춰서 보험료를 줄이는 과정이 꼭 필요한데요. 1차적으로 납입기간을 조절하면서 보험료를 줄이는 방법이 있습니다.

다음으로는 만기환급형과 순수보장형 중에서 순수보장형을 선택해서 대폭 줄일 수 있고요. 만기환급형의 적립된 보험료를 환급받는 것이 아무리 기분 좋아보여도 물가상승률과 보험의 순수한 기능을 생각하면 만기환급형 보다 순수보장형을 가입하는 것이 권할만 합니다.

 

대체로 이정도 조절을 했다면 보험료를 줄일만큼 줄였다고 생각할 수 있지만, 조금 신경을 써보면 활용할 수 있는 보험료 다이어트 방법은 몇가지 더 남아 있습니다. 위에서 권해드렸던 보험비교 사이트를 이용하는 것도 그중의 하나 인데요, 보험비교 사이트에서는 설계사의 인건비가 절약되는 이유로 오프라인을 통한 가입보다 10~20%가량 저렴한 보험료로 가입을 할 수 있는 장점이 있습니다.

또한 보험비교 사이트는 고객 유치 일환으로 대체로 초회 보험료 50% 할인을 적용해 줍니다. 보험비교 사이트에서 무료로 견적을 받고, 보험비교를 하는 것도 도움이 되지만 실제 가입할 시점에서도 보험료 절약의 혜택이 있다는 것은 의외로 많은 분들이 모르고 계신것 같습니다. 가입자 입장에서는 이용하면 좋겠죠?

[의료실비보험 보험료 할인 방법]

보험료 할인방법	보험료 할인폭	할인 대상
자동이체	0.5~1%	보험료를 정기납입할 경우 첫회 이후 자동이체를 신청 할인대상이나 할인폭은 보험사별로 차이가 있음 가입전 확인 필요
건강체 할인	10~20%	보험가입시 건강체 조건에 해당하면 보험료 할인 1년간 비흡연, 정상혈압, 정상체중 시 평가 기준은 보험사마다 각기 다름
단체할인 특약	약 1%	5명 이상의 단체가 동시에 단체보험가입시 차후 직장을 그만두거나 모임을 떠나도 할인은 유지
일시납, 연납	1~2%	월납대신 일시납이나 연납시 보험료 할인 가능
보험비교 사이트이용	10% 이상	인터넷 보험비교 사이트 이용시 할인혜택 초회보험료 50% 할인
인터넷 전용상품 가입	10~30%	인터넷 전용상품에 가입시 저렴한 보험료로 가입가능
고액할인	1~3%	고액으로 보험가입시 할인

 

그외 에도 의료실비보험의 보험료를 줄이는 방법들을 위의 표에 정리를 해 봤습니다. 단체 가입이나 고액가입 등 상황별로 활용이 어려운 것들도 있지만, 적절하게 이용할 수 있는 부분은 최대한 활용을 하시기 바랍니다. 참고로 보험료 1% 할인은 얼핏 작은 금액 같지만 10년에서 20년의 납입기간을 고려한다면 결코 무시할 수 없는 금액이 된다는 것을 명심하고 꼭 할인을 챙기도록 하세요.

 

출처 : 사오십대 쉼터

글쓴이 : 썸머타임 원글보기

메모 :